daki.cz

Nabídka hypotečních úvěrů na českém bankovním trhu je v současné době velmi vysoká. Přestože banky vycházejí zpravidla ze stejných parametrů a podmínek, čím dál tím více se snaží nabídnout klientům velké množství zdánlivých i skutečných výhod. Díky této skutečnosti se na bankovním trhu objevily produkty výrazně se přibližující produktům nebankovních institucí. Přesto je jejich získání stále, narozdíl od nebankovních společností, podmíněno jistými faktory o finančním stavu klienta.

Nebankovní hypotéka je produktem finančních společností a je variantou, ke které se klient může uchýlit v případě, že potřebuje finanční prostředky a banka mu je z mnoha důvodů odmítá půjčit. Těmito důvody může být například klientův záznam v registru dlužníků, jeho nesplacené úvěry nebo dluhy atp. 

Základním rozdílem mezi bankovním hypotečním úvěrem a úvěrem nebankovním je, že nebankovní instituce zpravidla:

Pokud se těmito podmínkami budeme zabývat do podrobností zjistíme například, že věk klienta sice podmíněný není, avšak od určitého věku je nebankovní hypotéka podmíněna uzavřením životního pojištění v minimální výši 50% financované částky. V případě, že je tedy klientův věk například 65 let, bude muset při žádosti o životní pojištění dosáhnout bezproblémového zdravotního stavu. 

Podmínky pro získání nebankovní hypotéky jsou u všech nebankovních institucí většinou shodné. Klient, který o hypoteční úvěr žádá musí být občanem ČR starším 20ti let a mimo to musí být vlastníkem nemovitosti, popřípadě nemovitostí disponovat se souhlasem jejího majitele. Účely, na které klient využije finanční prostředky nabyté hypotečním úvěrem, jsou zcela libovolné a klient nemá povinnost je finanční společnosti dokládat. Minimální výše hypotéky, kterou mu společnost nabídne se zpravidla pohybuje kolem 100tis. korun. Maximální výše hypotéky je potom, stejně jako u hypotéky bankovní, daná hodnotou nemovitosti a lokalitou ve které se nemovitost nachází. 

Nebankovní společnosti jsou pak ochotny poskytnout klientovi hypoteční úvěr do výše 50% - 80% hodnoty nemovitosti přičemž platí, že procento je tím vyšší, čím žádanější je lokalita nemovitosti (čím větší město, tím větší maximální výše úvěru, viz hypoteční kalkulačka). Nemovitost, jíž klient plánuje zaručit úvěr má pochopitelně také jistá omezení. Především je bezpodmínečně nutné, aby se nacházela na území ČR a byla určena k bydlení. Touto nemovitostí může být i družstevní byt, který v brzké době přejde do osobního vlastnictví klienta. 

Nemovitost musí být pojištěna (pojištění jde zpravidla sjednat k hypotečnímu úvěru) a musí být oceněna. V případě že klient nedisponuje financemi potřebnými na odhad nemovitosti, financuje se odhad ze samotného úvěru. Stejně jako u jiných nebankovních produktů, je i u nebankovní hypotéky poměrně složité získat předem přehled o tom, jak bude produkt pro klienty výhodný. Na webových stránkách nebo v letácích těchto společností se lze zpravidla dozvědět pouze tu formuli, že úvěr je klientovi vypočítáván individuálně, na základě stavu nemovitosti, polohy atd. V praxi však logicky platí, že úroková sazba z nebankovního hypotečního úvěru bývá vyšší než u hypoték bankovních. 

Tento úrok se pohybuje cca od 10% nahoru (dosahuje tak téměř dvojnásobné výše sazby oproti bankám) a bývá většinou navýšen v návaznosti na rizikovost klienta - výši úroku tak vždy určí investor po posouzení klienta. V celkovém součtu tedy klient nebankovní instituce většinou zaplatí mnohem více, než kdyby získal hypotéku u banky. Hlavní nevýhodou při komunikaci s nebankovními institucemi je ovšem nejistota klienta. Společnosti u kterých je hypoteční úvěr uzavírán jsou většinou malé a může u nich dojít k problémům, které klientovi u velkých bankovních společností nehrozí. Tyto společnosti mohou mít v první řadě tendence vydělat na úkor klienta, který se nachází ve finanční, případně časové tísni a nedostane úvěr od banky. Je proto bezpodmínečně nutné důsledně si přečíst podmínky uzavírané smlouvy a pečlivě zvážit její výhody a nevýhody. Dalším problémem, který hrozí malým finančním společnostem je hrozba konkursu, což znamená pro klienty této společnosti neodkladnou okamžitou úhradu úvěru v důsledku automatické splatnosti veškerých pohledávek – tím vzniká bezprostřední hrozba velkých finančních potíží klienta. Je tedy pouze na klientovi samotném, pro jaké řešení se v případě hypotečního úvěru rozhodne. V každém případě by ovšem mělo jít o důkladně promyšlený krok.