Refinancování hypotečního úvěru
Refinancování hypotečního úvěru je název produktu umožňujícímu klientovi splacení již existujícího hypotečního úvěru úvěrem novým, s výhodnějšími podmínkami. Jde tedy v podstatě o vyřízení nového hypotečního úvěru u jiné bankovní instituce, která za klienta zaplatí stávající úvěr a ten pokračuje pouze ve splácení nové hypotéky u nové banky.
Hlavním úkolem refinancování stávajícího hypotečního úvěru je pochopitelně tendence ušetřit na splátkách. Výše těchto splátek pak vychází především ze smluvené úrokové sazby, která se ovšem může v době trvání úvěru změnit.
Odpověď na otázku, zda je pro klienta výhodné nebo nevýhodné využít refinancování jeho hypotéky, je závislá na tzv. fixaci úrokové sazby – tedy na době, pro kterou je výše úrokové sazby neměnná a nesmí být tudíž navýšena, ale ani snížena. Právě délka fixace by měla být jedním z nejdůležitějších faktorů (vedle výše úvěru a doby splatnosti) rozhodujícím o konkrétním hypotečním úvěru. Délka fixace úrokové sazby je stanovena bankou již při podpisu hypoteční smlouvy a většinou se stanovuje na 1, 3, 5, 10 nebo 15 let.
Existují ovšem také banky nabízející možnost fixace na celou dobu trvání hypotečního úvěru. V případě, že fixace není stanovena na celou dobu splácení hypotéky, ale pouze na určitý časový úsek, banky zpravidla po uplynutí doby fixace stanovují klientovi novou výši úrokové sazby, závislou na stávajících tržních podmínkách.
Většinou platí pravidlo, že čím kratší má klient dobu fixace, tím nižší úrokové sazby splácí. Stejně tak je většinou možné splatit po skončení fixace jak část hypotečního úvěru, tak úvěr celý. Na druhou stranu, u krátkých dob fixace přichází po jejich uplynutí zpravidla výrazné navýšení úrokové sazby – což je ideální stav pro využití refinancování hypotečního úvěru. Delší doba fixace pak klientovi sice umožňuje snadnější plánování finančních výdajů s výhodou snižování reálné hodnoty splátek, ale tato výhoda je vykoupena úročením vyšší sazbou a nemožností splatit hypoteční úvěr jednorázovou splátkou po vypršení doby fixace, jako tomu je u hypoték s krátkou fixací.
Refinancování hypotéky je nejvýhodnější zařizovat ideálně alespoň 3 měsíce před skončením fixace, aby měl klient dostatek času projednat s novou bankou nový návrh úvěru, pravděpodobně s jinou úrokovou sazbou, případně délkou splácení úvěru. Právě vypršení doby fixace je nejvýhodnějším okamžikem pro refinancování hypotéky a to také z toho důvodu, neboť banka nemůže, v případě refinancování v době uplynutí fixní úrokové sazby, účtovat klientovi žádný poplatek za předčasné splacení hypotéky.
Největší výhodou refinancování je pochopitelně možnost klienta získat nižší úrokové sazby, nebo také prodloužení doby splácení hypotéky. Refinancování je také výhodné v případě, že se od doby podpisu úvěrové smlouvy změnila klientova finanční situace a stávající podmínky smlouvy pro něj nejsou výhodné – např. je možnost pomocí refinancování dosáhnout změny hypotéky s pohyblivou úrokovou sazbou za hypotéku s pevnou úrokovou sazbou. V případě refinancování je také možnost získat úvěrové zdroje nad rámec výše původní hypotéky a to v případě, že vzrostla tržní hodnota nemovitosti, jíž je hypoteční úvěr zastaven.
Samotné vyřízení refinancování hypotečního úvěru je poměrně snadné. Většina bank, u které se klient rozhodne zřídit nový hypoteční úvěr, zpravidla akceptuje dokumenty vzniklé při zřízení hypotéky, která má být refinancována. Také odhad nemovitosti potřebný pro ručení úvěru není potřeba vyřizovat v případě, že má klient k dispozici odhad původní, ne starší než 5 let. Nový hypoteční úvěr tak zpravidla klient získá pouze na základě předložení původní smlouvy o hypotečním úvěru a několika málo podkladů.
Produkty pro refinancování hypotéky, které nabízí v současné době většina českých bank, nabízejí klientovi řadu slev, na rozdíl od standardní hypotéky. Je ovšem třeba si uvědomit, že každé výhody a nevýhody refinancování by měl klient posoudit individuálně na základě aspektů a specifik jeho stávající a případné nové hypotéky a s přihlédnutím k těm faktům, kterých hodlá prostřednictvím refinancování dosáhnout.
Podobně jako i v jiných případech, je proto v případě refinancování záhodné zvážit využití služeb nezávislého hypotečního makléře. S jeho pomocí se vám dostane kompletní analýzy a porovnání produktů nabízených bankami který v závislosti na vaší finanční situaci. Z toho potom společně snadno vyvodíte nejlepší řešení refinancování vašeho hypotečního úvěru.